Linxea Spirit 2 ou Avenir 2 : lequel ouvrir selon votre projet
Deux contrats du même courtier, deux assureurs différents, et des règles qui divergent dès qu'on regarde les loyers de SCPI, l'accès aux fonds en euros ou la disponibilité de l'épargne.
Céline
Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 se ressemblent beaucoup : même courtier, aucun frais d'entrée, une gestion libre ou pilotée au choix. Ce qui les sépare n'apparaît qu'au moment où vous décidez de l'allocation entre les différents supports et votre horizon de placement.
Linxea
Linxea est une plateforme française leader de l'épargne en ligne, indépendante et opérant depuis plus de 25 ans, qui sert plus de 200 000 clients. Le...
- Aucun frais d'entrée ni d'arbitrage en ligne
- Gestion libre ou pilotée
- Large gamme de supports (ETF, SCPI, ...)
- Fonds euros performants
Les différences entre Spirit 2 et Avenir 2
Linxea distribue distribuent les deux contrats mais Spirit 2 est assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances, et Avenir 2 par Suravenir, du groupe Crédit Mutuel Arkéa. Ce sont ces deux compagnies qui décident des fonds en euros auxquels vous aurez accès, du sort des loyers de vos SCPI et des plafonds d'investissement.
| Linxea Spirit 2 | Linxea Avenir 2 | |
|---|---|---|
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole Assurances) | Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) |
| Versement initial | 500 € | 100 €, ou 25 €/mois en programmé |
| Fonds en euros | Nouvelle Génération (3,08 % net 2025), Objectif Climat (3,26 %) | Suravenir Opportunités 2 (3,00 %), Suravenir Rendement 2 (2,10 %) |
| Rester intégralement en fonds euros | possible sur Nouvelle Génération | possible sur Opportunités 2 ; 30 % d'unités de compte minimum sur Rendement 2 |
| Frais de gestion sur unités de compte | 0,5 %/an | 0,6 %/an |
| Loyers des SCPI | 100 % reversés (SCPI à capital variable) | 85 %, réinvestis d'office sur Suravenir Rendement 2 |
| Plafond d'investissement en SCPI | aucun affiché | 50 % de l'encours et 50 000 € |
| Gestion pilotée | OTEA Capital 0,20 %/an ou Yomoni 0,70 %/an | OTEA Capital 0,20 %/an |
| Supports disponibles | plus de 1 100 | plus de 600 |
| Rachat minimum | 500 €, avec option de rachat instantané | 100 € |
Spirica et Suravenir se distinguent sur les fonds en euros, les loyers de SCPI, les frais de gestion et la disponibilité de l'épargne.
Avenir 2 documente précisément la composition de son catalogue : quels fonds sont labellisés, et comment ils se classent au titre de la réglementation européenne sur la finance durable. Ce qui permet d'appliquer facilement des filtres sur des critères autres que financier selon vos convictions. Spirit 2, de son côté, affiche près du double de supports disponibles.
La fiscalité et l'importance de prendre date
Cela peut paraître contre intuitif mais même si vous ne pouvez pas encore placer de l'argent régulièrement sur une Assurance Vie, ouvrir un contrat sans y placer grand-chose n'a rien d'absurde. C'est ce qu'on appelle "prendre date". En effet, l'Assurance Vie a un avantage non négligeable comparé à d'autres enveloppes : L'abattement fiscal annuel sur vos gains après 8 ans d'ancienneté du contrat.
L'abattement fiscal
Après huit ans, les gains retirés bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple. Au-delà de ces plafonds, le taux d'imposition est fixé à 12,8 % sur la part des gains excédant l'abattement, avant les prélèvements sociaux 17,2 %.
Pour ouvrir une Assurance Vie, il vous faudra verser un montant minimum à l'ouverture
et choisir les supports sur lesquels placer votre argent. Chaque contrat propose deux fonds en euros, et c'est le fonds retenu à l'intérieur du contrat, pas le contrat lui-même, qui détermine si vous devrez placer une part de votre argent en unités de compte.
Chez Spirit 2, aucune opération n'est possible pendant les trente jours du délai de renonciation qui suit la souscription. Ni versement complémentaire, ni arbitrage. Vous ouvrez, et vous patientez un mois avant de pouvoir bouger quoi que ce soit.
Conseil
Le choix se fera donc en fonction de votre capital de départ et de l'allocation que vous souhaitez faire. Si vous avez un profil prudent et souhaitez privilégier la sécurité, Spirit 2 vous permettra de placer 100% de votre capital sur le fond euros. Si vous recherchez plus de rendement, il est intéressant de savoir que des opérations de boost des fonds euros vous permettent souvent d'obtenir 1%-1,5% supplémentaire de rendement à condition de verser un montant minimum en unité de compte. Ces opérations sont renouvelées fréquemment chaque année.
Cas spécifiques pour l'exonération d’impôt
Vous pouvez être exempté d’impôt sur le revenu lors d’un retrait ou de la clôture de votre assurance-vie dans les situations suivantes :
L'offre de parrainage Linxea
Le programme de parrainage de Linxea est une opération incitative qui permet aux clients existants et aux nouveaux adhérents de se faire offrir une prime de bienvenue lors de l'ouverture d'un contrat. Le parrainage sur Linxea est actuellement l'un des plus attractifs du marché pour l'épargne retraite et l'assurance vie. Vous trouverez de nombreux parrains sur notre plateforme dont certains reversent également une partie de leurs prime en bonus.
| Offre | En bref | Bonus filleul | Bonus parrain | Lien |
|---|---|---|---|---|
| Linxea | Une plateforme française leader de l'épargne en ligne, indépendante | 50€ | 50€ | Voir l'offre |
Les SCPI et les loyers reversés
Les loyers de SCPI marquent la différence la plus nette entre les deux contrats.
Chez Avenir 2, ces 85 % ne vous sont pas remis : ils sont réinvestis d'office sur Suravenir Rendement 2, le moins rémunérateur des deux fonds en euros du contrat, celui-là même qui impose une part d'unités de compte. Ce réinvestissement se fait automatiquement, sans passer par votre compte ni par un autre support de votre choix. Sur une allocation immobilière conservée quinze ou vingt ans, cette double mécanique réduit sensiblement les loyers réellement perçus.
Avenir 2 pose en plus des limites que Spirit 2 n'a pas. L'investissement en SCPI n'y dépasse pas 50 % de l'encours du contrat ni 50 000 €, et quelques SCPI sont plafonnées plus bas encore. Spirit 2 n'affiche aucun plafond de ce genre : rien n'y empêche de loger l'essentiel de son épargne en supports immobiliers.
Attention aux plafonds
Sur Avenir 2, quatre SCPI sont limitées à 10 % de l'encours ou 10 000 € : Remake Live, Lafitte Pierre, Novapierre 1 et Transition Europe.
Une allocation où l'immobilier tient le premier rôle bute donc deux fois sur Avenir 2, d'abord sur les loyers, ensuite sur les plafonds. À l'inverse, quelqu'un qui prévoit une ou deux lignes de SCPI parmi d'autres supports ne rencontrera jamais ces limites et pourra s'arrêter sur d'autres critères.
Quant au nombre de SCPI accessibles, la question n'a pas de réponse stable. Les catalogues s'allongent et se raccourcissent au fil des référencement, et les décomptes publiés ailleurs varient du simple au sextuple selon qu'ils comptent les seules SCPI ou aussi les SCI et les OPCI. Sur Spirit 2, Pierval Santé et Épargne Pierre figuraient bien au catalogue fin juillet 2026. La liste en vigueur au moment de l'investissement prévaut sur un inventaire publié quelques mois plus tôt.
Les fonds en euros
Sur les rendements, l'avantage va à Spirit 2 : ses deux fonds ont servi davantage en 2025 que le meilleur des deux fonds d'Avenir 2. L'écart compte surtout pour une épargne dont la plus grosse part restera sur le fonds en euros.
Linxea Spirit 2 est réputé pour sa flexibilité maximale sur le fonds en euros, permettant d’y investir sans obligation de prise de risque.
À savoir
En cas de rachat total en cours d’année, la rémunération des sommes retirées est calculée au prorata temporis sur un taux spécifique (souvent inférieur au taux annuel complet). Il est fortement recommandé de laisser un solde résiduel de 25 € sur le contrat pour conserver le droit au taux annuel complet sur le reste de l’épargne si un retrait partiel est effectué. Les rachats partiels sont effectuables en ligne immédiatement.
Linxea Avenir 2 propose deux fonds en euros distincts avec des stratégies différentes et des règles d’accès spécifiques, notamment une contrainte d’investissement en unités de compte pour l’un d’eux.
À savoir
Comme pour Spirit 2, un rachat total en cours d’année entraîne une rémunération au prorata temporis sur un taux réduit. Il est recommandé de laisser un solde résiduel de 25 € pour préserver le taux annuel complet sur les fonds restants. En cas de rachat partiel, le taux de rendement appliqué aux sommes sorties correspond à 100 % du taux annuel au prorata du temps passé sur le contrat.
Les frais de gestion
Un dixième de point sépare les deux contrats sur les unités de compte : 0,5 % par an chez Spirit 2, 0,6 % chez Avenir 2. Ni l'un ni l'autre ne facture les versements et les arbitrages passés en ligne, en dehors des SCPI, SCI, ETF et FCPR, auxquels Spirit 2 ajoute les actions en direct.
Un écart de 0,1 % de frais peut sembler anodin, mais il devient colossal sur le long terme à cause de l'effet cumulé des intérêts composés. Exemple sur 100 000 € placés 20 ans (avec 5 % de rendement brut) :
Ce simple dixième de pourcent vous coûte près de 12 000 € de perte de gain.
Les SCPI, les ETF et la gestion pilotée ont par ailleurs leurs propres frais, qui s'ajoutent à ce taux selon ce que le contrat finit par contenir.
Attention
Sur une longue période, chaque dixième de frais compte double : il réduit votre capital immédiat et le rendement futur sur ce capital perdu.
La gestion pilotée
La différence fondamentale réside dans la structure du coût. Sur Spirit 2, vous payez une commission plus élevée (0,50 % à 0,70 %) qui couvre l'intégralité de la gestion (robot + supports ETF à faible coût). Sur Avenir 2, la commission de pilotage affichée est plus faible (0,20 %), mais le coût réel total pour l'épargnant peut être plus élevé une fois les frais des fonds actifs sous-jacents ajoutés.
Sur le contrat Spirit 2, la gestion pilotée est assurée par le robo-advisor Yomoni. La commission de gestion pilotée s'ajoute directement aux frais de gestion du contrat et varie selon le niveau de risque choisi (défensif, équilibré, dynamique ou agressif). Cette commission se situe généralement entre 0,50 % et 0,70 % par an.
Sur le contrat Avenir 2, la gestion pilotée est confiée à Montségur Finance (ou OTEA Capital). La commission de gestion pilotée est facturée en sus des frais de gestion du contrat et est fixée à 0,20 % par an.
À savoir
Le choix dépend donc de votre préférence pour une transparence totale des frais (Yomoni) ou une sélection de fonds actifs avec une commission de mandat plus faible (Montségur).
Versements, arbitrages et rachats
Une fois le contrat ouvert, ce n'est pas chez Linxea que ça se passe. L'espace client du courtier sert à suivre vos contrats et vos souscriptions en cours ; les opérations, elles, s'effectuent sur l'espace de l'assureur. En pratique, vous cliquez sur « Faire une opération » depuis votre espace Linxea, et la bascule vers l'interface de Spirica ou de Suravenir se fait automatiquement.
L'interface, elle, change nettement d'allure une fois la bascule faite.
Mon retour
L'interface Spirica est vraiment vieillissante et l'expérience utilisateur n'est pas des plus agréables. Mais fonctionnellement elle vous permet de sélectionner vos supports en appliquant différents types de filtrage et ensuite de répartir la somme à investir en % ou en euros.
Côté délais, comptez deux à cinq jours ouvrés entre votre demande de versement et le prélèvement sur votre compte bancaire. De quoi provisionner tranquillement, à condition de ne pas s'y prendre la veille d'une échéance.
Récupérer son argent suit le même chemin, avec des règles qui séparent une fois de plus les deux contrats.
Comptez ensuite sept à quinze jours avant de voir l'argent arriver.
Le rachat instantané
La gamme Spirit est la seule à proposer le rachat instantané, dans la limite de 20 000 € sur trois mois glissants. Pour une épargne qu'on veut pouvoir mobiliser vite, en cas de coup dur ou d'opportunité
Le rachat total, lui, sort du parcours en ligne dans les deux cas : il se demande directement auprès de Linxea. Et l'assureur peut réclamer des justificatifs complémentaires au titre de la lutte anti-blanchiment, ce qui allonge d'autant le délai.